개인회생 기각됐다고 끝? ‘재회생(재신청)’ 성공을 위한 필승 전략
“법원에서 기각 통지서를 받았습니다. 하늘이 무너지는 것 같아요.”
어렵게 용기 내어 신청한 개인회생이 거절되거나, 변제금을 못 내서 폐지되면 정말 눈앞이 캄캄해집니다. 하지만 포기하지 마세요. 개인회생은 횟수 제한이 없습니다. 실패 원인만 정확히 분석하면 두 번, 세 번이라도 다시 신청해서 인가받을 수 있습니다. 오늘은 재회생 성공률을 높이는 핵심 전략을 알려드립니다.
📌 30초 팩트체크: 재신청 가능할까?
- 가능 여부: 횟수 제한 없이 즉시 재신청 가능
- 핵심 조건: 이전 기각/폐지 사유(서류 미비, 미납 등)를 해소했는가?
- 주의 사항: 재신청 시 ‘금지명령’이 기각될 확률이 높음 (독촉 대비 필요)
안녕하세요, 생활금융 해결사 ‘김반장’입니다.
“실패는 끝이 아니라 과정입니다.”
제가 상담했던 분 중에는 3번째 시도 끝에 빚을 탕감받은 분도 계십니다. 법원은 여러분을 내치려는 게 아니라, ‘정말 갚을 의지가 있는지’를 더 깐깐하게 볼 뿐입니다. 그 기준만 맞추면 됩니다.
1. 왜 실패했을까? 원인별 대처법
무턱대고 다시 서류를 넣으면 또 기각됩니다. 내가 ‘기각’된 건지, ‘폐지’된 건지부터 파악하고 그에 맞는 전략을 짜야 합니다.
| 구분 | 원인 | 재신청 전략 |
|---|---|---|
| 기각 (시작 전) | 자격 미달, 서류 허위 제출, 보정 명령 불이행 | 누락된 서류 완벽 보완, 소득/재산 소명 자료 철저 준비 |
| 폐지 (진행 중) | 변제금 3회 이상 미납, 채권자 집회 불참 | 밀린 변제금을 낼 수 없다면 즉시 재신청하여 새로운 변제 계획 수립 |
2. 재신청의 가장 큰 난관, ‘금지명령’
재회생을 할 때 가장 힘든 점은 ‘금지명령(독촉 금지)’이 잘 안 나온다는 것입니다. 법원은 “저번에도 기회를 줬는데 실패했잖아?”라며 채권자의 추심 권리를 더 보호하려는 경향이 있습니다.
신청서와 함께 [반성문(진술서)]을 아주 상세하게 써야 합니다.
“지난번엔 갑작스러운 실직으로 미납했지만, 이번엔 취업해서 소득이 안정되었습니다”처럼 달라진 상황과 굳은 의지를 보여주면 판사님도 마음을 돌릴 수 있습니다.
3. 성공률 높이는 3가지 필승 전략
이전과 똑같이 준비하면 100% 실패합니다. 아래 3가지는 반드시 지키세요.
① 변제금 현실화 (욕심 버리기)
지난번에 실패한 가장 큰 이유는 ‘무리한 변제금’일 수 있습니다. 부양가족을 제대로 인정받거나, 월세/병원비 등 추가 생계비를 적극 소명하여 월 납입금을 현실적으로 낮춰야 완주할 수 있습니다.
② 연체 직후 바로 신청 (타이밍)
폐지 결정이 나면 채권자들의 추심이 빗발칩니다. 추심이 들어오기 전, 혹은 급여 압류가 들어오기 전에 공백기 없이 바로 재신청해야 방어막을 칠 수 있습니다.
③ 다른 제도(워크아웃) 고려
만약 소득이 너무 불안정해서 회생 유지가 힘들다면, 차라리 신용회복위원회의 ‘개인워크아웃’이 나을 수 있습니다. 원금 탕감률은 낮아도 상환 기간을 최장 8~10년까지 늘려주어 월 부담이 적습니다.
“내 상황, 재신청이 유리할까?”
기각 사유가 해소되었는지, 금지명령은 나올지 궁금하신가요?
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