개인워크아웃 신청자격, 서류, 절차 및 탕감율 완벽 가이드
“3개월간 지옥 같은 독촉 전화를 견디셨나요? 이제 빚을 털어낼 차례입니다.”
연체가 90일을 넘어가면 금융사는 우리를 ‘신용불량자’로 분류합니다. 하지만 이 순간이 역설적으로 기회가 됩니다. 이자뿐만 아니라 ‘원금’까지 대폭 탕감받을 수 있는 개인워크아웃 신청 자격이 생기기 때문입니다. 오늘은 이 제도의 조건과 필수 서류, 그리고 신청 방법을 A to Z로 정리해 드립니다.
📌 개인워크아웃 3줄 요약
- 대상: 연체 기간 90일 이상 (장기 연체자)
- 혜택: 이자 전액 면제 + 원금 최대 70%(취약계층 90%) 감면
- 단점: 공공정보 등재 (신용불량 기록 2년간 유지)
1. 개인워크아웃의 목적 및 주체
신용회복위원회(CCRS)가 주관하는 이 제도는, 빚을 갚을 능력을 상실한 채무자를 위해 금융기관이 협의하여 빚을 깎아주고 나눠 갚게 해주는 사적 채무조정 제도입니다. 법원의 개인회생과 달리 금융사들이 주도한다는 점이 특징입니다.
2. 신청 자격 조건
누구나 신청할 수 있는 것은 아닙니다. 아래 4가지 핵심 조건을 충족해야만 접수가 가능합니다.
| 구분 | 상세 내용 |
|---|---|
| 연체 기간 | 90일 이상 (3개월) (1개 이상의 금융사 채무) |
| 채무 총액 | 총 15억 원 이하 (무담보 5억, 담보 10억) |
| 소득 유무 | 최저생계비 이상의 수입이 있거나 가족 등 제3자가 변제 가능한 경우 |
| 제외 대상 | 최근 6개월 내 발생한 빚이 전체 빚의 30%를 초과하는 경우 |
3. 필수 준비 서류 (방문 전 확인)
서류가 미비하면 헛걸음을 할 수 있습니다. 신분증은 필수이며, 본인의 직업 및 소득 형태에 따라 아래 서류를 준비해 가세요.
| 구분 | 준비 서류 |
|---|---|
| 공통 | 신분증 (주민등록증, 운전면허증) |
| 근로 소득자 | 급여명세서(최근 1년), 근로소득원천징수영수증 또는 소득금액증명원 |
| 자영업자 | 사업자등록증명, 부가가치세과세표준증명원 |
| 재산 관련 | (해당 시) 부동산 등기부등본, 자동차등록증, 임대차계약서 사본, 통장 사본 |
4. 신청 방법 및 타임스케줄
신청부터 확정까지는 평균 2~3개월이 소요됩니다. 접수하는 순간부터 모든 빚 독촉이 중단됩니다.
① 지부 방문 신청 (예약 필수)
전국 서민금융통합지원센터를 방문하여 상담관과 대면 상담 후 신청합니다.
- 전화 예약: 국번 없이 ☎ 1600-5500
- 앱/웹 예약: 신용회복위원회 홈페이지 또는 어플 이용
② 온라인 비대면 신청
공동인증서(구 공인인증서)가 있다면 ‘신용회복위원회 사이버지부’에서 방문 없이 신청 가능합니다.
③ 진행 타임스케줄
- D-Day (접수): 신청비 5만 원 납부 → 채권 추심 법적 중단
- D+2개월 (심의): 금융사에 채무조정안 발송 및 동의 여부 확인
- D+3개월 (확정): 채권단 과반수 동의 시 합의서 체결 및 변제 시작
5. 상황별 판단 가이드 (전문가 조언)
개인워크아웃이 만능은 아닙니다. 내 상황에 따라 더 유리한 제도가 분명히 있습니다.
Case A. 원금은 갚을 수 있는데 이자만 부담될 때
굳이 90일까지 연체하여 신용불량자가 될 필요가 없습니다. 연체 30일 차에 [프리워크아웃]을 신청하면 신용 기록을 지키면서 이자만 낮출 수 있습니다.
👉 연체 30일차 ‘프리워크아웃’ 자격 및 혜택 자세히 보기Case B. 빚이 너무 많아 8년 동안 갚기도 벅찰 때
소득 대비 빚이 너무 많다면, 금융사가 동의해주지 않을 확률이 높습니다(부동의). 이때는 법원의 강제 조정 제도인 [개인회생]이 훨씬 유리할 수 있습니다.
👉 개인회생 자격·절차 및 탕감률 자가진단 (가이드)“나는 얼마를 탕감받을 수 있을까?”
개인워크아웃(상각채권)과 개인회생 중
어디가 탕감률이 더 높을지 궁금하신가요?
신청 전에 미리 계산기를 두드려봐야 손해를 안 봅니다.
