개인회생 중 추가 대출, 인가 전후 가능 시기와 현실적인 방법 (정부지원 1순위)
“최저생계비로 버티기가 너무 힘듭니다. 급한 병원비가 필요한데 회생 중에도 대출이 될까요?”
개인회생이라는 긴 터널을 지나다 보면, 예기치 못한 사고나 생활고로 급전이 필요한 순간이 반드시 찾아옵니다. 결론부터 말씀드리면 “가능은 하지만, 시기와 조건이 매우 까다롭다”입니다. 자칫 잘못하면 감당하기 힘든 고금리의 늪에 다시 빠질 수 있기에, 안전한 정부지원 상품(Government-backed Loan)부터 순서대로 알아보는 것이 중요합니다.
📌 개인회생 중 대출 핵심 요약
- 가능 시기: 법원의 ‘인가 결정’ 이후가 유리 (이전은 금리가 매우 높음)
- 1순위: 신용회복위원회, 햇살론 등 공적 지원 상품 먼저 확인
- 주의: 중개 수수료 요구는 100% 사기, 불법 사금융 절대 금지
1. 언제부터 대출이 가능할까? (인가 결정의 중요성)
금융사 입장에서 회생 신청자는 여전히 ‘고위험군’입니다. 따라서 법원의 최종 승인인 ‘인가 결정(Confirmation)’이 났느냐에 따라 대출의 문턱과 금리가 완전히 달라집니다.
① 인가 결정 전 (사건번호 대출)
- 특징: 법적 효력이 확정되지 않아 부결 확률이 높습니다.
- 위험성: 일부 대부업체에서 진행 가능하나, 법정 최고 금리(연 20%)에 육박합니다.
- 권고: 이 시기의 고금리 대출은 향후 변제금 미납의 주원인이 되므로 극도로 신중해야 합니다.
② 인가 결정 후 (성실 상환자)
- 특징: 변제계획안이 통과되고 월 변제금을 성실히 납부 중이라면 숨통이 트입니다.
- 기회: 시중 은행(1금융권)은 어렵지만, 저축은행이나 정부지원 저금리 상품 이용이 가능해집니다.
2. 금리 비교 및 상품 추천 (정부지원 vs 민간)
급하다고 아무 곳에서나 빌리면 안 됩니다. 반드시 아래 표의 순서대로 알아보셔야 이자 부담을 줄일 수 있습니다.
| 구분 | 상품명 | 조건 및 특징 |
|---|---|---|
| 1순위 (정부지원) | 신용회복위원회 성실상환자 대출 | 변제금 12~24개월 이상 성실 납부 시 가능 금리 연 4% 이내 (가장 저렴) |
| 2순위 (보증지원) | 햇살론15 (특례보증) | 국민행복기금 보증 상품 인가 후 성실 상환 중인 자 (연 15.9%) |
| 3순위 (민간금융) | 저축은행/ 대부업체 | 금리 연 18~20% (고금리 주의) 공적 지원이 안 될 때 최후의 수단 |
3. 절대 속지 마세요! (금융사기 주의보)
회생 중인 분들은 심리적으로 위축되어 있어 사기꾼들의 좋은 먹잇감이 됩니다. 다음 두 가지는 반드시 기억하세요.
🚫 중개 수수료는 100% 불법입니다!
“대출을 받게 해주겠다”며 작업비, 보증료, 예치금 명목으로 돈을 요구하는 곳은 무조건 사기입니다. 정상적인 금융사는 고객에게 돈을 요구하지 않습니다.
“대출을 받게 해주겠다”며 작업비, 보증료, 예치금 명목으로 돈을 요구하는 곳은 무조건 사기입니다. 정상적인 금융사는 고객에게 돈을 요구하지 않습니다.
“무리한 대출은 회생 폐지의 지름길”
추가 대출을 받았다가 변제금을 3회 이상 미납하면
회생 절차가 폐지되어 빚이 다시 살아날 수 있습니다.
현재 내 소득으로 감당 가능한지 전문가 진단이 필요합니다.
※ 본 글은 일반적인 정보 제공을 목적으로 하며, 개개인의 신용도와 소득 상황에 따라 대출 가능 여부 및 금리는 달라질 수 있습니다. 금융 상품 이용 전 반드시 해당 기관에 문의하시기 바랍니다.
