개인회생 중 신용카드 발급, 언제부터 다시 쓸 수 있을까? (면책 후 현실)

“현금만 쓰려니 너무 불편해요. 회생 신청하면 카드는 바로 정지되나요? 언제쯤 다시 만들 수 있을까요?”

개인회생을 신청하는 순간, ‘신용’을 담보로 하는 모든 거래는 중단된다고 보셔야 합니다. 당장 돈이 급해서 카드를 쓰고 싶겠지만, 참아야 빚을 탕감받을 수 있습니다. 정확히 언제 정지되고, 언제 다시 발급받을 수 있는지 현실적인 타임라인을 알려드립니다.

📌 신용카드 사용 불가능 기간정지 시점: 개인회생 신청 접수 직후 ~ 개시 결정 사이 (전 금융사 정지)
재발급 시점: 변제 완료 후 ‘면책 결정’을 받고 공공정보가 삭제된 이후
대안: 체크카드(잔액 내 사용)는 회생 중에도 자유롭게 사용 가능

1. 왜 카드를 못 쓰게 되나요? (공공정보 등재)

개인회생을 신청하면 한국신용정보원에 ‘연체 등 정보(코드 1301)’가 등록됩니다. 흔히 말하는 ‘신용불량’ 상태와 비슷합니다.

이 코드가 떠 있으면 어떤 카드사도 카드를 발급해주지 않습니다. 기존에 쓰던 카드도 ‘기한이익 상실’로 인해 즉시 정지되며, 잔여 할부금은 일시불로 청구되거나 회생 채권에 포함시켜야 합니다.

빚을 다 갚았다고 바로 카드가 나오는 것은 아닙니다. 단계별 절차가 필요합니다.

단계	설명
1. 면책 결정	3~5년간 변제금을 모두 납부하고 법원에서 ‘면책 결정문’을 받습니다.
2. 기록 삭제	법원이 신용정보원에 통보하면 ‘공공정보(1301)’가 삭제됩니다. (약 2주~1달 소요)
3. 신용 점수	기록이 삭제되면 신용점수가 사회초년생 수준(6~7등급)으로 회복됩니다. 이때부터 신청 가능합니다.

공공정보가 삭제되어도 카드가 안 나올 수 있습니다. 바로 ‘내부 기록(특수 기록)’ 때문입니다.

🚫 카드사 블랙리스트?
내가 빚을 탕감받았던(돈을 떼였던) 카드사는 내 정보를 영구 보관할 수 있습니다. 이를 ‘내부 기록’이라 합니다. 따라서 면책 후 카드를 만들 때는 기존에 빚이 없었던 ‘새로운 카드사’에 신청해야 승인 확률이 높습니다.

신용카드를 못 쓰면 당장 급전이 필요할 때 막막하실 텐데요. 회생 중에도 내 재산을 지키거나 소액 대출을 받을 방법은 있습니다.

카드 돌려막기는 파산으로 가는 지름길입니다.
현재 내 소득으로 빚을 갚는 게 나을지, 회생을 하는 게 나을지
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※ 본 글은 일반적인 정보 제공을 목적으로 하며, 카드사의 심사 기준에 따라 발급 가능 여부는 달라질 수 있습니다.