워크아웃 vs 개인회생 차이점 완벽 비교: 나에게 유리한 제도는?
“빚 갚기가 너무 힘든데… 신용회복위원회로 갈까요, 법원으로 갈까요?”
채무조정을 결심했다면 가장 먼저 부딪히는 난관입니다. 비슷해 보이지만 탕감률, 신청 자격, 불이익이 완전히 다릅니다. 잘못 선택하면 기각당하거나, 갚아도 갚아도 빚이 줄지 않는 늪에 빠질 수 있습니다. 두 제도의 핵심 차이점(Comparison)을 명쾌하게 정리해 드립니다.
📌 30초 요약: 한 줄로 정의하면?
- 워크아웃: “금융사끼리 합의해서 이자를 깎아줄게. (신용회복위원회)”
- 개인회생: “법원이 강제로 원금까지 탕감해 줄게. (법원)”
- 결론: 원금을 다 갚을 수 있다면 워크아웃, 도저히 못 갚겠다면 개인회생.
1. 워크아웃 (신용회복위원회)
법원에 가지 않고, 금융회사와 협의하여 빚을 조정하는 ‘사적 채무조정’ 제도입니다. 절차가 간편하고 비용이 저렴한 것이 특징입니다.
① 주요 특징 (장점)
- 신청비 저렴: 5만 원이면 신청 가능 (변호사 불필요)
- 비밀 보장: 회사나 가족에게 통보되지 않음
- 통장 사용: 통장 압류 해제가 비교적 쉽고 자유롭게 사용 가능
② 치명적 단점
원금 감면이 제한적입니다. 미상각 채권(최근 대출)은 원금 탕감이 거의 안 되고, 이자만 감면받아 8~10년간 갚아야 하므로 월 변제금 부담이 클 수 있습니다.
👉 워크아웃 장점 5가지 및 자격 조건 상세 보기2. 개인회생 (법원)
법원이 강제력을 가지고 빚을 재조정하는 ‘공적 채무조정’ 제도입니다. 채권자가 반대해도 강제로 빚을 탕감할 수 있습니다.
③ 주요 특징 (장점)
- 강력한 탕감: 원금의 최대 90%까지 탕감 가능 (Debt Relief)
- 모든 빚 포함: 사채, 지인 빚, 세금, 도박 빚까지 모두 포함 가능
- 금지명령: 신청 즉시 모든 독촉과 추심, 압류가 법적으로 금지됨
④ 치명적 단점
절차가 복잡하여 변호사/법무사 비용(150~250만 원)이 발생하며, 신청 사실이 ‘특수기록’으로 남아 회생 기간 동안 신용카드 사용이나 대출이 전면 중단됩니다.
👉 개인회생 신청 자격 및 절차 A to Z3. 한눈에 보는 비교표 (핵심)
가장 중요한 차이점을 표로 정리했습니다. 나에게 맞는 조건을 찾아보세요.
| 구분 | 워크아웃 | 개인회생 |
|---|---|---|
| 주관 | 신용회복위원회 | 지방 법원 |
| 원금 탕감 | 0 ~ 70% (제한적) | 최대 90% (강력) |
| 대상 채무 | 금융회사 대출만 | 사채, 세금 포함 모든 빚 |
| 비용 | 5만 원 | 약 200만 원 내외 |
| 기간 | 최장 8~10년 상환 | 3~5년 상환 (짧음) |
4. 김반장의 추천: 당신의 선택은?
이런 분은 [워크아웃]이 좋습니다
빚이 소득 대비 감당할 만한 수준이고, “원금은 다 갚을 테니 이자만이라도 없애주고 길게 갚게 해달라”는 분들께 적합합니다. 특히 연체 기간이 짧거나(신속채무조정), 가족 모르게 진행하고 싶은 경우 유리합니다.
이런 분은 [개인회생]이 좋습니다
빚이 재산보다 많고, 도저히 원금을 갚을 능력이 안 되는 분들입니다. 특히 사채나 코인/주식 빚이 많거나, 빠르게(3년) 빚을 털고 새 출발하고 싶은 분들에게는 회생이 유일한 답입니다.
“내 상황에서 탕감률은 얼마나 될까?”
워크아웃과 개인회생 중
내가 갚아야 할 월 변제금이 더 적은 곳을
미리 계산해보고 결정하세요.
