“신속채무조정을 신청하면 신용점수가 바닥을 치고 인생이 망하는 걸까요?”
많은 분들이 오해하고 계십니다. 점수가 떨어지는 건 조정 신청 때문이 아니라 ‘연체’ 때문입니다.
실제 신청 후 점수 변화 과정과 ‘공공정보 등재’ 괴담의 진실을 제 경험을 토대로 팩트체크 해드립니다.
📌 이 글의 30초 요약
- 공공정보: 개인회생/워크아웃과 달리 ‘신용불량 기록(1101코드)’이 남지 않음
- 하락 원인: 신청 자체가 아니라 ‘신청 전 연체 기록’ 때문에 하락함
- 회복: 성실 상환 6개월~1년 후부터 서서히 회복 (방치 시보다 훨씬 빠름)
안녕하세요, 생활금융 분석가 ‘김반장’입니다.
“저도 신청 버튼 누르기 직전까지 손을 떨었습니다.”
하지만 막상 겪어보니 ‘연체자’로 사는 것보다 ‘조정자’로 사는 게 신용 회복이 훨씬 빨랐습니다. 제가 직접 분석한 점수 변화 데이터를 공개합니다.
1. 김반장의 신용점수 변화 일지 (팩트체크)
제가 연체 20일 차에 신청했을 때 KCB(토스/올크레딧) 점수 변화 추이입니다. (개인 신용도에 따라 차이는 있습니다.)
① 신청하면 점수가 얼마나 떨어지나요?
보통 100점~300점 정도 하락합니다. 하지만 이는 신속채무조정 때문이 아니라, 신청 자격을 얻기 위해 발생한 ‘연체 이력’ 때문입니다. 신청 안 하고 연체를 지속하면 점수는 더 곤두박질칩니다.
② ‘공공정보(신용불량)’가 등록되나요?
아니요, 이게 핵심입니다. 개인회생이나 개인워크아웃(90일 연체)은 ‘공공정보’가 등록되어 금융 거래가 완전히 막히지만, 신속채무조정은 공공정보가 등록되지 않습니다. 따라서 서류상으로는 ‘깨끗한 상태’를 유지할 수 있습니다.
다만, 여기서 한 가지 냉정한 판단이 필요합니다.
신속채무조정도 결국은 ‘연체’를 전제로 하는 제도입니다. 점수 하락을 피할 수는 없습니다.
그래서 아직 연체 전이고 신용점수가 600점 이상인 분들은 이런 질문을 하십니다.
“기록 안 남기고 이자만 낮추는 방법은 없나요?”
신용점수 하락이 걱정된다면?
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혹시 이런 상황이신가요?
- 아직 연체는 안 했지만, 고금리 이자가 부담되는 경우
- 채무조정 기록(꼬리표)을 남기고 싶지 않은 경우
📂 실제 점수 변화 (KCB 기준)
“연체 전 750점이었는데, 연체 20일 차에 신청하니 580점(7~8등급)까지 떨어졌습니다. 하지만 성실 상환 1년 뒤 650점까지 회복되었고, 지금은 신용카드도 다시 발급받아 쓰고 있습니다. 그냥 연체했으면 9등급 갔을 겁니다.”
2. 떨어진 점수, 언제 복구될까? (회복 로드맵)
솔직히 말씀드리면 드라마틱한 회복은 없습니다. 하지만 ‘바닥’을 찍고 올라오는 속도는 분명 다릅니다.
| 시기 | 상태 및 변화 |
|---|---|
| 신청 직후 | 단기 연체 영향으로 점수 최저점 기록 (7~9등급 수준) |
| 성실상환 6개월 | 연체 이력이 해제되며 서서히 점수 상승 시작 |
| 성실상환 2년 | 공공정보 삭제(개인워크아웃의 경우) 및 정상 금융 거래 가능 수준 회복 |
❌ 점수 회복을 방해하는 행동
- ❌ 추가 대출 시도: 신속채무조정 중에 대부업체 대출을 받으면 신용점수 회복은 물 건너갑니다.
- ❌ 변제금 미납: 약속된 날짜에 돈을 안 내면 ‘미납 연체’가 되어 더 큰 패널티를 받습니다.
점수를 빨리 올리고 싶다면? 체크카드를 월 30만 원 이상 꾸준히 사용하고, 통신비/공과금을 연체 없이 납부하세요. 비금융 정보 등록으로 가점을 받을 수 있습니다.
🤔 “내 신용점수, 지금 몇 점일까?”
🚀 김반장의 솔루션
“신속채무조정은 신용점수를 떨어뜨리는 주범이 아니라,
더 큰 추락(신용불량자)을 막아주는 ‘안전장치’입니다.
두려워 말고 골든타임을 지키세요.”
📉 신용 회복을 위한 필독 가이드
본 포스팅은 정보 제공을 목적으로 하며, 개인의 신용 상태에 따라 점수 변동폭은 다를 수 있습니다.
