“빚 독촉이 시작되면 가장 먼저 마주하는 갈림길입니다.”
“법원으로 갈까(개인회생), 신용회복위원회로 갈까(워크아웃)?”
원금을 최대 90% 탕감받는 ‘개인회생’과 연체 이자만 감면받고 길게 나눠 갚는 ‘워크아웃’.
내 빚의 성격(도박, 사채 등)과 규모에 따라 당신에게 유리한 정답은 정해져 있습니다.
📌 김반장의 30초 요약 Note
- 탕감률: 개인회생(원금 최대 90% 탕감) >>> 워크아웃(주로 이자만 감면)
- 기간: 개인회생(3~5년) < 워크아웃(최장 8~10년)
- 대상: 개인회생(사채, 도박, 세금 포함) vs 워크아웃(금융사 빚만 가능)
안녕하세요, 생활금융 분석가 ‘김반장’입니다.
많은 분들이 “법원은 무서워서” 혹은 “변호사 비용이 없어서” 무작정 워크아웃을 선택했다가 후회하곤 합니다.
빚이 소득보다 훨씬 많다면 워크아웃은 ‘밑 빠진 독에 물 붓기’가 될 수 있습니다. 반대로 소액 채무라면 워크아웃이 훨씬 현명한 선택이죠. 두 제도의 결정적 차이를 표로 정리해 드립니다.
1. 한눈에 보는 차이점 (비교표)
가장 큰 차이는 ‘누가 주관하느냐’입니다. 법원은 강제력이 있어 빚을 확 줄여주지만 절차가 복잡하고, 신복위는 협의 기반이라 절차는 간편하지만 탕감폭이 적습니다.
| 구분 | 개인회생 (법원) | 워크아웃 (신복위) |
|---|---|---|
| 원금 탕감 | 최대 90% 탕감 | 원칙적 불가 (상각채권만 가능) |
| 포함 채무 | 모든 빚 (사채, 통신비, 세금 등) | 협약된 금융기관 빚만 가능 |
| 신청 비용 | 150~250만 원 (변호사 선임 시) | 5만 원 |
| 불이익 | 공공기록 등재 (신용카드 정지) | 단기 연체 시 기록 안 남음 |
개인회생은 가능합니다. 최근 법원 실무준칙 개정으로 주식/코인 손실금도 탕감 대상에 포함되었습니다.
반면, 워크아웃은 도박 등 사행성 채무는 지원이 거절되거나 제한될 수 있습니다.
🤔 더 자세한 정보가 필요하신가요?
- 워크아웃도 연체 기간에 따라 종류가 나뉩니다.
👉 워크아웃 vs 프리워크아웃 완벽 비교 (연체별 대응) - 회생을 고민 중이라면 기간을 체크하세요.
👉 개인회생 신청부터 인가까지 얼마나 걸릴까? (타임라인)
2. 선택의 핵심: 원금을 갚을 수 있는가?
선택의 기준은 명확합니다. “내가 죽었다 깨어나도 원금을 다 갚을 수 있느냐, 없느냐”입니다.
✅ 이런 분은 ‘개인회생’이 답입니다
- 빚이 재산보다 월등히 많아 감당 불가능한 경우
- 채권자가 사채업자, 지인, 통신사, 세무서 등 비금융권인 경우
- ‘금지명령’으로 모든 독촉을 즉시 차단하고 싶은 경우
✅ 이런 분은 ‘워크아웃’이 좋습니다
- 원금은 100% 갚을 수 있지만, 이자가 너무 비싸서 힘든 경우
- 비용(5만 원)이 적게 들고 간편한 절차를 원하는 경우
- ‘신용불량자 기록’ 없이 조용히 해결하고 싶은 경우 (신속채무조정 등)
3. 신청 비용이 부담된다면?
개인회생이 유리한 건 알지만, 당장 변호사 선임료나 생활비가 없어서 망설이시나요? 정부지원 대출로 급한 불부터 끄세요.
어떤 제도를 선택하든, 가장 나쁜 선택은 ‘아무것도 안 하고 버티는 것’입니다.
시간이 지날수록 이자는 눈덩이처럼 불어나고, 여러분이 선택할 수 있는 옵션은 줄어듭니다. 내 상황을 객관적으로 판단해서, 10원이라도 더 탕감받을 수 있는 길을 선택해 새 출발을 준비하시길 응원합니다.
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본 포스팅은 정보 제공을 목적으로 하며, 개인의 신용 및 소득 상황에 따라 적합한 제도는 다를 수 있습니다.
