개인회생 하다가 힘들면 ‘워크아웃’으로 갈아타라? 환승 전략과 장단점 총정리
“개인회생 변제금이 월 150만 원인데… 숨만 쉬어도 나가는 돈 때문에 미치겠습니다.”
처음엔 의욕적으로 개인회생을 신청했지만, 막상 개시 결정이 나고 보니 감당하기 힘든 월 변제금 때문에 후회하는 분들이 많습니다. 이때 많은 분이 “회생을 포기하고 워크아웃으로 갈아탈 수 있나요?”라고 묻습니다. 결론부터 말씀드리면 가능합니다. 그리고 상황에 따라서는 훨씬 유리할 수 있습니다. 하지만 그 과정에서 반드시 감수해야 할 ‘고통의 시간’이 있습니다.
📌 30초 팩트체크: 환승 전략 핵심
- 가능 여부: 개인회생 진행 중단(폐지) 후 신용회복위원회 ‘워크아웃’ 신청 가능
- 가장 큰 장점: 상환 기간을 최대 8~10년으로 늘려 월 납입금을 대폭 줄일 수 있음
- 치명적 단점: 워크아웃 자격(연체 90일)을 맞추기 위해 약 3개월간 빚 독촉을 견뎌야 함
안녕하세요, 생활금융 해결사 ‘김반장’입니다.
“무조건 갈아타는 게 정답은 아닙니다.”
회생은 원금을 많이 탕감해 주는 대신 기간이 짧고(3~5년) 빡빡합니다. 반면 워크아웃은 길고 가늘게(8~10년) 갚는 제도입니다. 내 월급으로 3년 ‘빡세게’ 고생할지, 8년 동안 ‘여유 있게’ 갚을지 성향의 차이를 먼저 고민하셔야 합니다.
1. 왜 ‘워크아웃’으로 도망칠까? (장점)
개인회생에서 워크아웃(개인워크아웃)으로 갈아타려는 가장 큰 이유는 ‘월 변제금 부담’ 때문입니다.
| 구분 | 개인회생 (법원) | 개인워크아웃 (신복위) |
|---|---|---|
| 상환 기간 | 3년 ~ 5년 (짧음) | 최장 8년 ~ 10년 (김) |
| 월 납입금 | 부담스러움 (100만원) | 절반 수준 (30~40만원) |
| 원금 탕감 | 많이 됨 (최대 90%) | 적게 됨 (0~70%) |
총 갚아야 할 돈은 워크아웃이 더 많을 수 있지만, 매달 나가는 돈을 절반 이하로 줄일 수 있다는 점이 생계가 어려운 분들에게는 큰 매력입니다.
2. 갈아타기 전 넘어야 할 산: “90일의 지옥”
하지만 마음대로 바로 갈아탈 수 있는 건 아닙니다. 신용회복위원회의 ‘개인워크아웃’ 신청 자격은 [연체 90일 이상]입니다.
⚠️ 환승 시나리오와 위험성
- 개인회생 변제금 납부를 중단합니다.
- 약 3개월 뒤 법원에서 ‘회생 절차 폐지 결정’이 내려집니다. (이때 다시 신용불량자가 됨)
- 폐지 확정 후 채권자들에게 통보가 가면 다시 빚 독촉(추심)이 시작됩니다.
- 이 독촉을 견디며 신용회복위원회에 워크아웃을 신청해야 합니다.
회생이 폐지되는 순간, 그동안 금지명령으로 막아왔던 이자와 독촉이 한꺼번에 터집니다. 이 공백기(약 1~3개월) 동안 걸려오는 전화를 견딜 멘탈이 없다면 환승은 위험할 수 있습니다.
3. 이런 분들께 추천합니다 (판단 기준)
무작정 갈아타지 마시고, 아래 조건에 해당할 때만 고려하세요.
- ✅ 최저생계비 부족: 회생 변제금을 내고 나면 월세 낼 돈도 안 남는 경우
- ✅ 최근 채무 과다: 도박, 코인 등으로 회생 기각 확률이 높거나 탕감률이 낮은 경우
- ✅ 오래 갚아도 OK: 빨리 빚을 터는 것보다, 당장 이번 달 생활비 확보가 더 급한 경우
“아직 고민되시나요?”
회생과 워크아웃 중 나에게 진짜 유리한 제도가 무엇인지,
그리고 미납으로 폐지됐을 때 어떻게 대처해야 하는지
상황별 Q&A에서 정답을 확인하세요.
