[후기] 주식·코인 빚 7천만 원 직장인, 개인회생 대신 워크아웃 선택한 이유 (김반장 분석)
“코인으로 대박 날 줄 알았습니다. 정신 차려보니 카드론만 5개, 매달 이자만 200만 원이 나가더군요.”
최근 2030 세대의 투자 실패 상담이 급증하고 있습니다. 특히 주식이나 코인 같은 사행성 채무는 해결 방법이 까다롭습니다. 오늘은 저 ‘김반장’에게 상담을 요청했던 32세 직장인 A씨의 사례를 통해, 왜 그가 개인회생이 아닌 ‘프리워크아웃’을 선택했는지, 그리고 그 결과는 어땠는지 낱낱이 분석해 드립니다.
📌 A씨(32세/남) 채무 프로필
- 직업/소득: 중견기업 대리 / 월 320만 원 (실수령)
- 총부채: 7,200만 원 (신용대출 4천 + 카드론 3천 + 리볼빙)
- 채무 사유: 비트코인 선물 거래 및 주식 미수금 손실
- 핵심 고민: “회사에 알려지면 절대 안 됩니다. 신용불량자만은 피하고 싶어요.”
1. 김반장의 분석: 회생 vs 워크아웃
A씨는 처음에 “빚을 다 탕감받고 싶다”며 개인회생을 문의했습니다. 하지만 저는 단호하게 [프리워크아웃]을 추천했습니다. 그 이유는 다음과 같습니다.
❌ 개인회생이 불리한 이유 (사행성 채무)
법원은 주식, 코인, 도박으로 생긴 빚에 매우 엄격합니다. 이를 ‘청산가치’에 반영하여 원금을 거의 100% 다 갚으라고 판결할 확률이 매우 높습니다.
- 결과 예측: 탕감률 0%에 가까움 + 변호사 비용(200만 원) 발생 + ‘회생 신청’ 기록 등재
- 리스크: 회사 제출 서류 준비 과정에서 채무 사실이 알려질 위험 존재.
⭕ 프리워크아웃을 추천한 이유 (현실적 대안)
A씨는 소득(320만 원)이 안정적입니다. 원금 7천만 원을 다 갚더라도, 살인적인 이자(평균 18%)만 없애면 충분히 감당할 수 있는 구조였습니다.
- 전략: 이자율을 18% → 5%대로 낮추고, 상환 기간을 8년으로 늘려 월 납입금을 줄이자.
- 메리트: 공공정보(신용불량) 등재 안 됨. 회사나 주변에서 절대 알 수 없음.
2. 최종 해결 결과 (Before & After)
A씨는 제 조언대로 연체 30일을 딱 채운 뒤 신용회복위원회 프리워크아웃을 신청했습니다. 결과는 어땠을까요?
| 구분 | 신청 전 (Before) | 신청 후 (After) |
|---|---|---|
| 평균 이자율 | 연 18.5% | 연 6.2% (약 67% 감면) |
| 월 상환액 | 280만 원 (월급의 87%) | 95만 원 (월급의 30%) |
| 신용 상태 | 연체 위기 | 정상 (공공정보 없음) |
결과적으로 A씨는 매달 185만 원의 여유 자금을 확보하게 되었고, 무엇보다 “회사 잘릴 걱정 없이 떳떳하게 빚을 갚을 수 있게 된 점”이 가장 좋다고 후기를 남겨주셨습니다.
3. 김반장의 총평: “숨지 말고 전략을 짜라”
주식이나 코인 빚이라고 해서 무조건 숨기거나, 무리하게 개인회생을 고집할 필요는 없습니다. 내 소득과 부채 성향을 냉정하게 분석하면 ‘신용도’를 지키면서 ‘이자’만 덜어내는 방법이 분명 있습니다.
하지만 만약 A씨가 실직 상태였거나, 빚이 2억 원을 넘었다면 저는 개인워크아웃이나 개인회생을 추천했을 겁니다. 정답은 내 상황 안에 있습니다.
“내 빚은 어떤 제도가 정답일까?”
주식, 코인, 도박 빚이라 고민이신가요?
김반장의 분석처럼, 당신의 소득과 채무 성격에 딱 맞는
최적의 해결책(이자 감면 vs 원금 탕감)을 진단해 드립니다.
