신속채무조정, 하루 늦게 신청했다가 신용불량자 될 수 있습니다. ‘단기연체정보’가 등록되는 운명의 30일 기준과 날짜 계산법을 정확히 알려드립니다.
바닥까지 쳐본 놈이 알려주는 ‘진짜 돈 이야기’
안녕하세요, ‘김반장’입니다.
“내일 가도 되겠지?” 하다가 평생 후회할 수 있습니다.
제가 연체 날짜 계산을 잘못해서 ‘단기연체자’로 등록될 뻔했던 아찔한 경험이 있거든요. 30일이라는 숫자가 왜 빚쟁이에게 생명선인지, 그 이유를 파헤쳐 드립니다.
💡 30초 만에 핵심 요약
- 골든타임: 연체 발생일로부터 30일 이내에 신청해야 함
- 30일 넘기면: ‘단기연체정보’가 등록되어 모든 금융거래(카드, 대출) 즉시 중단
- 계산법: 영업일 기준이 아닌 달력 날짜(휴일 포함) 기준임에 주의
신속채무조정의 가장 큰 장점은 ‘신용회복 지원 중’이라는 사실이 공공정보(신용불량 기록)에 남지 않는다는 것입니다. 하지만 연체 30일을 단 하루라도 넘기는 순간, 여러분의 이름 옆에는 ‘연체자’라는 빨간 딱지가 붙게 됩니다.
1. 29일과 31일의 결정적 차이 (비교)
하루 차이로 갈 수 있는 제도가 달라지고, 겪게 될 고통의 강도가 달라집니다.
| 구분 | 30일 이내 신청 | 31일 이후 (골든타임 경과) |
|---|---|---|
| 제도 | 신속채무조정 | (대기 후) 개인워크아웃 |
| 신용 정보 | 미등재 (깨끗함) | 단기연체 등록 |
| 카드 사용 | 정지되지만 기록은 안 남음 | 전 금융사 즉시 정지 & 공유 |
💡 30일이 넘었다면 어떻게 되나요?
그때는 90일까지 버티고 원금까지 탕감받는 ‘개인워크아웃’이나, 법원의 ‘개인회생’으로 선회해야 합니다.
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2. 연체일 계산, 이렇게 하세요 (실수 주의)
많은 분들이 ‘영업일(평일)’ 기준으로 착각하다가 낭패를 봅니다. 연체일은 휴일 포함 캘린더 날짜 기준입니다.
* 결제일: 10월 1일 (미납)
* 연체 1일차: 10월 2일
* 연체 30일차: 10월 31일
👉 10월 31일까지 신용회복위원회에 접수까지 완료해야 ‘신속채무조정’ 대상입니다. 11월 1일이 되는 순간 단기연체 정보가 공유될 수 있습니다.
3. 아직 연체 전이라면? (최고의 타이밍)
가장 좋은 건 연체 직전, 혹은 연체 1~3일 차에 신청하는 것입니다. 독촉 전화 한 통 안 받고 해결할 수 있습니다.
- ✅ 신용점수 방어: 연체 기록 자체가 안 남거나 최소화됩니다.
- ✅ 독촉 방어: 신청 다음 날부터 전화/문자가 뚝 끊깁니다.
- ✅ 서류 준비: 연체 전이라도 ‘부채증명서’ 등 서류 발급이 원활합니다.
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본 포스팅은 정보 제공을 목적으로 하며, 연체 정보 등록 기준은 신용정보원의 규정에 따릅니다.
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