신속채무조정을 신청하면 신용점수가 얼마나 떨어질까요? 실제 신청 후 점수 변화 과정과 ‘공공정보 등재’ 괴담의 진실을 제 경험을 토대로 팩트체크 해드립니다.
바닥까지 쳐본 놈이 알려주는 ‘진짜 돈 이야기’
안녕하세요, ‘김반장’입니다.
“이거 신청하면 인생 망하는 거 아닐까?” 저도 신청 버튼 누르기 직전까지 손을 떨었습니다.
하지만 막상 겪어보니 ‘연체자’로 사는 것보다 ‘조정자’로 사는 게 신용 회복이 훨씬 빨랐습니다. 제가 직접 겪은 점수 변화 그래프를 공개합니다.
💡 30초 만에 핵심 요약
- 공공정보: 개인회생/워크아웃과 달리 ‘신용불량 기록(1101코드)’이 등재되지 않음
- 점수 하락: 신청 자체 때문이 아니라 ‘연체 기간’ 때문에 떨어짐 (약 100~300점 하락)
- 회복: 성실 상환 6개월 후부터 서서히 회복 (연체자보다 2배 빠름)
많은 분들이 오해하는 게 있습니다. “신속채무조정 때문에 점수가 떨어진다”고 생각하시는데, 사실은 “이미 연체를 했기 때문에” 떨어지는 겁니다. 이 제도를 이용하지 않고 그냥 연체만 지속하면 점수는 회복 불가능한 수준으로 곤두박질칩니다.
1. 김반장의 신용점수 변화 일지 (팩트)
제가 연체 20일 차에 신청했을 때 KCB(토스/올크레딧) 점수 변화입니다. (개인차 있음)
| 시기 | 점수 (등급) | 상태 |
|---|---|---|
| 연체 전 | 750점 (4~5등급) | 정상 |
| 신청 직후 | 580점 (7~8등급) | 단기 연체 영향으로 급락 |
| 성실납부 1년 | 650점 (6~7등급) | 서서히 회복 시작 |
💡 점수가 낮아도 신청 자격은 됩니다!
오히려 신용점수가 하위 20% 이하여야 신청 가능한 조건도 있습니다.
👉 (확인) 연체 1일 차도 가능한 신속채무조정 자격 보기
2. ‘단기연체정보’ 등록의 공포 (골든타임 30일)
왜 30일 안에 신청하라고 할까요? 바로 ‘단기연체정보’ 때문입니다.
- ✅ 30일 미만 신청 시: 연체 기록이 금융권에 공유되지 않고 ‘신용회복지원 중’이라는 코드만 남습니다. (상대적으로 깨끗함)
- ❌ 30일 경과 후 신청 시: 한국신용정보원에 ‘단기연체자’로 등록되어 모든 금융 거래(카드, 대출)가 최소 3년간 막힙니다. 점수 회복도 훨씬 느립니다.
이미 연체 30일이 지났거나 부결 통보를 받으셨나요? 그렇다면 전략을 바꿔야 합니다.
👉 (대처법) 신속채무 부결/기간 초과 시 해결책 보기
3. 떨어진 점수, 언제 복구될까?
솔직히 말씀드리면, 드라마틱한 회복은 없습니다. 하지만 ‘바닥’을 찍고 올라오는 속도는 분명 다릅니다.
신속채무조정 확정 후 24개월(2년)을 성실하게 납부하면, 신용회복지원 중이라는 꼬리표(공공정보)가 삭제됩니다.
이때부터는 일반인과 똑같이 점수가 오릅니다. 그전까지는 체크카드 30만 원 이상 사용, 통신비 성실 납부 등으로 점수를 야금야금 올려둬야 합니다.
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“신용점수가 떨어지는 게 죽기보다 싫으신가요?
아직 연체 전이고 점수가 600점 이상이라면,
채무조정보다 ‘정부지원 대환대출’이 신용 관리에 유리합니다!”
본 포스팅은 정보 제공을 목적으로 하며, 개인의 신용 상태에 따라 점수 변동폭은 다를 수 있습니다.
