“빚 갚을 능력이 없다면?” 개인파산 신청 자격, 절차, 불이익 완벽 정리(초보자 가이드)

“소득도 없고 가진 재산도 없는데, 산더미 같은 빚을 어떻게 갚죠?”
더 이상 갚을 길이 막막하다면, 국가가 빚을 ‘0원’으로 만들어주는 마지막 제도.
개인파산의 자격 조건과 현실적인 불이익, 그리고 성공 비결을 알려드립니다.

개인파산은 채무 조정 제도 중 가장 강력한 혜택(원금 100% 탕감)을 주지만, 그만큼 법원의 심사가 엄격합니다. “나도 해당될까?” 궁금하시다면 아래 목차에서 필요한 내용을 확인해 보세요.

Q1. 개인파산이란? (면책과의 차이)

많은 분들이 ‘파산’ 선고만 받으면 끝나는 줄 아시는데, 진짜 목표는 ‘면책(免責)’입니다.

• 파산 선고: “당신은 빚 갚을 능력이 없습니다”라고 법원이 인정하는 것. (이때는 ‘파산자’라는 딱지가 붙어 불이익이 생김)
• 면책 결정: “남은 빚은 안 갚아도 됩니다”라고 허락해 주는 것. (이때 비로소 빚이 사라지고 파산자 신분에서 벗어남)

즉, 파산 신청을 했는데 면책을 못 받으면 빚은 그대로 남고 ‘파산자’라는 불명예만 안게 됩니다. 그래서 면책 불허가 사유(도박 등)가 없는지 확인하는 게 가장 중요합니다.

Q2. 누가 신청할 수 있나요? (자격 조건)

가장 중요한 건 ‘지급 불능 상태’여야 한다는 점입니다.

1. 소득: 최저생계비보다 소득이 적거나, 아예 없어야 합니다. (질병, 장애, 고령 등 정당한 사유 필요)
2. 재산: 빚이 재산보다 현저히 많아야 합니다. (집이나 차가 있어도 빚이 훨씬 많으면 가능하지만, 보통은 처분해야 함)
3. 채무액: 최소 1,000만 원 이상이어야 실익이 있습니다. (상한선은 없음)

💡 만약 소득이 최저생계비보다 많다면?
파산은 불가능합니다. 대신 빚을 나눠서 갚는 ‘개인회생’을 신청해야 합니다.
👉 (비교) 소득이 있다면? 개인회생 자격 조건 확인하기 (클릭)

Q3. 신청하면 어떤 불이익(단점)이 있나요?

파산 선고 후 ‘면책’을 받기 전까지 몇 가지 제약이 따릅니다. (면책 후에는 모두 사라집니다.)

Q4. 절차는 어떻게 진행되나요? (타임라인)

개인회생보다 심사가 더 까다롭고 깁니다. 평균 8개월에서 1년 정도 소요됩니다.

Q5. 혼자서도 할 수 있나요? (비용 문제)

개인파산은 서류가 매우 방대하고, ‘파산관재인’이라는 깐깐한 조사관을 상대해야 해서 혼자 하기는 사실상 불가능에 가깝습니다. 대신, 비용이 부담된다면 국가의 도움을 받을 수 있습니다.

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기초수급자나 장애인 등은 ‘법률구조공단’을 통해 변호사 비용과 인지대를 전액 지원받을 수 있습니다.
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Q6. 꼭 알아야 할 필수 용어 3가지

상담받을 때 이 용어는 꼭 알아두세요.

• ✅ 면책 불허가 사유: 빚 탕감을 안 해주는 이유 (도박, 사치, 재산 은닉 등)
• ✅ 파산관재인: 법원 대신 내 재산을 샅샅이 조사하고 재판장에게 보고하는 사람 (가장 무서운 존재)
• ✅ 복권: 면책 결정 후 파산자 신분에서 벗어나 정상인으로 돌아오는 것

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본 포스팅은 정보 제공을 목적으로 하며, 최종 면책 여부는 법원의 판결에 따릅니다.

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