“연체가 3개월을 넘어가는데… 법원까지 가기는 무서우신가요?”
법원 기록 없이 이자 전액과 원금 최대 70%를 탕감받을 수 있는 ‘개인워크아웃’.
자격 조건과 감면율, 그리고 개인회생과 비교했을 때의 유불리를 정확하게 짚어드립니다.
바닥까지 쳐본 놈이 알려주는 ‘진짜 돈 이야기’
안녕하세요, ‘김반장’입니다.
“개인회생은 비용도 비싸고 절차도 복잡하다던데…”
이런 분들에게 딱 맞는 제도가 바로 신용회복위원회 [개인워크아웃]입니다. 신청비 5만 원으로 빚 독촉을 멈추고 이자를 전액 탕감받는 방법, 지금 바로 알려드립니다.
💡 30초 만에 핵심 요약
- 대상: 연체 기간 90일(3개월) 이상인 금융 채무 불이행자
- 혜택: 이자/연체이자 전액 감면, 원금은 상각채권 최대 70%(미상각 30%) 감면
- 특징: 법원 절차 없음, 신청비 저렴(5만 원), 신용회복 지원 사실만 등재(공공기록 X)
이 글은 내용이 깁니다. 하지만 이 글 하나만 정독하시면 개인워크아웃에 대한 모든 궁금증이 해결됩니다. 바쁘신 분들은 아래 목차에서 궁금한 질문을 클릭해서 바로 확인하세요.
❓ 무엇이 궁금하신가요? (클릭)
Q1. 개인워크아웃이란 정확히 무엇인가요?
법원의 ‘개인회생’과 달리, 금융기관들이 모여 만든 ‘신용회복위원회’에서 자체적으로 빚을 조정해 주는 제도입니다.
가장 큰 특징은 “이자는 싹 지워줄 테니, 원금은 최대한 갚아라”는 것입니다. 대신 상환 기간을 최장 8년(취약계층 10년)까지 늘려주어 월 납입 부담을 줄여줍니다. 법적 강제력이 아닌 ‘협약’에 의한 조정이므로 절차가 훨씬 간단합니다.
Q2. 누가 신청할 수 있나요? (자격 조건)
다음 조건을 모두 충족해야 합니다.
- 연체 기간 90일 이상: 3개월 이상 연체되어야 신청 가능 (그 전엔 신속채무조정)
- 총 채무액 15억 원 이하: 무담보 5억 원, 담보 10억 원 이하
- 협약 가입 금융회사 채무: 사채나 개인 빚은 불가능하며, 신용회복위원회 협약에 가입된 금융사(은행, 카드, 저축은행 등) 빚만 가능
- 소득 증빙: 최저생계비 이상의 수입이 있거나 가족의 도움으로 상환이 가능한 자
Q3. 개인회생 vs 신속채무 vs 워크아웃 차이점은?
가장 많이 헷갈려 하시는 부분입니다. 표로 비교해 드리겠습니다.
| 구분 | 신속채무조정 | 개인워크아웃 | 개인회생 |
|---|---|---|---|
| 신청 시기 | 연체 30일 이하 | 연체 90일 이상 | 연체 무관 |
| 원금 감면 | 없음 | 0~70% | 최대 90% |
| 특징 | 연체 초기 방어 | 이자 전액 면제 | 모든 빚 해결 |
💡 김반장의 선택 가이드
– 빚이 너무 많아서 원금을 못 갚겠다 👉 [개인회생 자격 확인하기]
– 아직 연체 30일 미만이다 👉 [신속채무조정 알아보기]
Q4. 원금은 얼마나 탕감되나요? (상각/미상각)
워크아웃의 핵심은 ‘상각 채권’ 여부입니다. 금융사가 “이 돈 받기 힘들겠다”고 포기하고 손실 처리한 채권을 ‘상각 채권’이라 하는데, 이 경우 감면율이 높습니다.
- ✅ 상각 채권: 원금의 20 ~ 70% 감면 (사회취약계층 최대 90%)
- ✅ 미상각 채권: 원금의 0 ~ 30% 감면 (거의 안 깎아줌)
보통 연체가 아주 오래되면(6개월~1년 이상) 상각 채권으로 분류될 확률이 높습니다. 본인의 채권 상태는 신용회복위원회 상담 시 정확히 알 수 있습니다.
Q5. 신청 절차와 준비 서류는?
신용회복위원회 지부 방문 또는 온라인(앱)으로 신청 가능하며, 비용은 단돈 5만 원입니다.
1. 상담/접수: 신청 다음 날부터 모든 추심 중단
2. 심사: 채권 금융회사 동의 (과반수 동의 필요)
3. 체결: 합의서 작성 후 상환 시작
* 준비물: 신분증, 등본, 소득증빙서류, 재산 관련 서류
Q6. 워크아웃 중에도 대출이 되나요?
원칙적으로 신용대출은 불가능합니다. 공공정보(신용불량) 기록은 해제되지만, 신용회복지원 중이라는 코드가 금융사에 공유되기 때문입니다.
하지만 성실상환자(6개월 이상 납부)에게는 신복위에서 저금리 소액대출(최대 1,500만 원)을 지원해 줍니다. 급한 불은 이걸로 끌 수 있습니다.
만약 당장 생활비가 없다면, 워크아웃 확정 전이라도 소액생계비대출은 가능합니다.
📉 빚 문제 해결, 다른 방법은 없을까?
🚀 김반장의 솔루션
“워크아웃은 ‘신용카드 사용 불가’ 등 불편함이 따릅니다.
아직 연체 전이거나, 신용점수가 600점 이상이라면?
굳이 워크아웃 가지 말고 정부지원 저금리 대환대출로 이자만 낮추세요!”
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본 포스팅은 정보 제공을 목적으로 하며, 최종 승인 여부는 신용회복위원회의 심사에 따릅니다.
