“연체 1일차… 신용불량자 될까 봐 무서우신가요?”
아직 늦지 않았습니다. 연체 30일 미만이라면 법원 기록 없이 해결할 수 있습니다.
이자율을 낮추고 상환 기간을 늘려주는 ‘신속채무조정’의 모든 것(자격, 절차, 단점)을 완벽하게 정리해 드립니다.
바닥까지 쳐본 놈이 알려주는 ‘진짜 돈 이야기’
안녕하세요, ‘김반장’입니다.
“개인회생은 너무 무섭고, 워크아웃은 연체 3개월을 기다려야 한다는데…”
저도 처음엔 이 진퇴양난의 상황에서 잠을 못 잤습니다. 하지만 초기 연체자를 위한 ‘골든타임 제도’가 있다는 걸 알고 숨통이 트였습니다. 이 글 하나면 궁금증 종결입니다.
💡 이 글 활용법 (30초 요약)
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신속채무조정은 아는 만큼 덜 내고, 더 빨리 끝낼 수 있습니다. 사소해 보이는 질문이라도 그냥 넘기지 마시고 꼭 확인하고 넘어가세요.
❓ 무엇이 궁금하신가요? (클릭)
Q1. 신속채무조정이란 정확히 무엇인가요?
말 그대로 ‘신속하게’ 채무를 조정해 주는 제도입니다. 연체가 길어지기 전에 미리 손을 써서 신용불량자가 되는 것을 막아주는 골든타임 제도라고 보시면 됩니다.
가장 큰 특징은 원금 탕감은 없지만, 이자를 깎아주고 갚는 기간을 늘려준다는 점입니다. 또한 당장 갚기 힘들다면 6개월 동안 빚 갚는 걸 미뤄주는(유예) 기능도 있습니다.
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* 신속채무조정이 안 된다면 회생이 답일 수 있습니다.
Q2. 누가 신청할 수 있나요? (자격 조건)
다음 두 가지 조건 중 하나에 해당하면 신청 가능합니다.
- 연체 기간 30일 이하: 현재 연체 중이지만 30일은 넘지 않은 경우
- 연체 우려자: 아직 연체는 안 됐지만, 다음 달부터 못 낼 것 같은 경우 (단, 신용점수 하위 20% 이하, 최근 6개월 내 실직/폐업/입원 등 사유 필요)
단, 총 채무액이 15억 원 이하(무담보 5억, 담보 10억)여야 하며, 최근 6개월 내에 빌린 돈이 전체 빚의 30%를 넘으면 안 됩니다.
Q3. 개인회생 vs 워크아웃 vs 신속채무 차이점은?
가장 많이 헷갈려 하시는 부분입니다. 표로 비교해 드리겠습니다.
| 구분 | 신속채무조정 | 개인워크아웃 | 개인회생 |
|---|---|---|---|
| 신청 시기 | 연체 30일 이하 | 연체 90일 이상 | 연체 무관 |
| 원금 감면 | 없음 | 최대 70% | 최대 90% |
| 공공 기록 | 등재 안 됨 | 등재됨 | 등재됨 |
💡 김반장의 선택 가이드
– 빚이 너무 많아서 원금을 못 갚겠다 👉 [개인회생 vs 워크아웃 비교 글 보기]
– 원금은 갚을 수 있는데 이자가 문제다 👉 신속채무조정
Q4. 신청하면 어떤 불이익(단점)이 있나요?
장점만 있는 것은 아닙니다. 가장 큰 단점은 ‘신용카드 정지’입니다.
공공정보(신용불량 기록)에는 남지 않지만, 신용회복위원회 전산에는 등록되기 때문에 협약된 금융사의 신용카드는 대부분 정지됩니다. (단, 체크카드는 사용 가능)
또한, 원금 탕감이 되지 않기 때문에 빚이 소득에 비해 너무 크다면 오히려 이 제도 때문에 빚 갚는 기간만 늘어나는 ‘고문’이 될 수도 있습니다. 이럴 땐 차라리 연체를 더 해서 개인회생으로 가는 게 나을 수도 있습니다.
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👉 개인회생 현실적 단점 & 불이익 3가지 (클릭)
Q5. 신청 절차와 준비 서류는?
신용회복위원회 지부 방문 또는 온라인(앱)으로 신청 가능합니다.
1. 상담/접수: 5만 원 신청비 납부 (접수 즉시 독촉 중단)
2. 심사: 채권 금융회사 동의 (과반수 동의 필요)
3. 확정: 약 2~3개월 소요
4. 납부: 조정된 계획에 따라 상환 시작
준비물은 신분증, 주민등록등본, 소득증빙서류(급여명세서, 통장내역 등)입니다.
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Q6. 신속채무조정 중에도 대출이 되나요?
원칙적으로 1금융권 대출은 어렵습니다. 하지만 성실상환자에게는 기회가 있습니다.
신속채무조정 확정 후 6개월 이상 연체 없이 갚았다면, 신용회복위원회에서 운영하는 ‘소액금융지원(성실상환자 대출)’을 이용할 수 있습니다. (최대 500만 원, 연 3~4%)
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“신속채무조정은 ‘신용카드 정지’라는 불편함이 따릅니다.
아직 신용점수가 600점 이상이라면, 굳이 조정까지 갈 필요 없습니다.
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본 포스팅은 정보 제공을 목적으로 하며, 최종 심사 결과는 신용회복위원회의 결정에 따릅니다.
