“빚이 감당 안 되는데… 법원으로 갈까? 신용회복위원회로 갈까?”
비슷해 보이는 4가지 제도(신속채무, 워크아웃, 회생, 파산).
잘못 선택하면 기각당하고 시간만 날립니다. 내 상황에 딱 맞는 정답을 찾아드립니다.
바닥까지 쳐본 놈이 알려주는 ‘진짜 돈 이야기’
안녕하세요, ‘김반장’입니다.
저도 빚 1억을 지고 벼랑 끝에 섰을 때, 용어조차 헷갈려 밤새 검색만 했습니다.
복잡한 법률 용어 다 빼고, 연체 기간과 소득만 알면 바로 선택할 수 있게 핵심만 비교해 드립니다.
💡 4가지 제도 한 줄 요약
- 신속채무조정: “아직 연체 안 됐거나 30일 미만이에요” (상환 유예)
- 개인워크아웃: “3개월 이상 연체됐고, 천천히 갚을래요” (이자 감면)
- 개인회생: “빚이 재산보다 많고 원금까지 탕감받고 싶어요” (최대 90% 탕감)
- 개인파산: “돈을 벌 능력이 아예 없어요” (전액 탕감)
채무 조정은 크게 신용회복위원회(사적 조정)와 법원(공적 조정) 두 갈래길이 있습니다. 나의 ‘연체 기간’과 ‘소득 유무’가 선택의 첫 번째 기준입니다.
1. 한눈에 보는 4대 제도 비교표
가장 중요한 건 ‘원금 탕감 여부’와 ‘불이익(신용)’입니다. 꼼꼼히 비교해 보세요.
| 구분 | 신속채무 | 워크아웃 | 개인회생 | 개인파산 |
|---|---|---|---|---|
| 신청 시기 | 연체 30일 이하 | 연체 90일 이상 | 연체 무관 (즉시) | 연체 무관 |
| 원금 감면 | 없음 (이자만) | 0~70% | 최대 90% | 100% |
| 주관 기관 | 신용회복위원회 | 법원 | ||
| 비밀 보장 | 보증인에게 연락 갈 수 있음 | 철저한 비밀 보장 가능 | ||
💡 아직 연체 전이라 불안하신가요?
연체가 시작되기 전이라면 ‘신속채무조정’으로 신용불량 등재를 막을 수 있습니다.
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2. 사례로 보는 “내 상황엔 이게 딱이야”
이론만 보면 헷갈리시죠? 실제 김반장에게 상담받았던 분들의 사례를 통해 내 자리를 찾아보세요.
👤 사례 A: “연체 5일 차, 이직 준비 중인 직장인”
- 상황: 카드값 500만 원 연체 중. 3달 뒤 취업하면 갚을 수 있음.
- 진단: [신속채무조정]이 정답입니다.
- 이유: 6개월간 상환을 유예받고, 신용불량자 등재 없이 조용히 넘길 수 있습니다.
- [👉 신속채무조정 A to Z 완벽 가이드 보기]
👤 사례 B: “연체 4개월, 빚 3천만 원인 직장인”
- 상황: 이미 신용불량자가 됨. 회생은 비용이 부담스러움.
- 진단: [개인워크아웃]을 추천합니다.
- 이유: 법원 비용 없이 신청비 5만 원으로 이자를 전액 탕감받고, 원금도 일부 감면받을 수 있습니다.
- [👉 개인워크아웃 A to Z 완벽 가이드 보기]
👤 사례 C: “빚 1억, 이자만 200만 원인 자영업자”
- 상황: 사업 실패로 빚이 감당 불가. 원금을 줄이지 않으면 평생 못 갚음.
- 진단: [개인회생]이 유일한 살길입니다.
- 이유: 워크아웃으로는 원금 감면이 어렵습니다. 법원의 강제력으로 원금을 탕감받아야 합니다.
- [👉 개인회생 A to Z 완벽 가이드 보기]
👤 사례 D: “건강 악화로 소득이 없는 고령자”
- 상황: 60대 이상, 지병으로 근로 능력 상실. 빚 독촉에 시달림.
- 진단: [개인파산]을 신청하세요.
- 이유: 앞으로 돈을 벌 가능성이 없으므로, 법원 판결로 모든 빚을 ‘0원’으로 만드는 게 유일한 답.
- [👉 개인파산 A to Z 완벽 가이드 보기]
3. 빚의 성격에 따른 필승 공략법
단순히 금액이 아니라 ‘어떤 빚이냐’에 따라 선택해야 할 제도가 완전히 달라집니다. 잘못 고르면 신청 자체가 불가능할 수 있습니다.
신용회복위원회(워크아웃)는 ‘금융기관’ 채무만 조정해 줍니다. 친구 돈, 일수, 세금은 조정 대상이 아닙니다.
이런 빚까지 한 번에 해결하려면 모든 채무를 포함할 수 있는 ‘개인회생’이 유일한 정답입니다.
연체된 지 오래되어 금융사가 손실 처리한 빚(상각채권)이 많다면, 법원보다 신복위가 유리할 수 있습니다.
‘개인워크아웃’은 상각채권에 대해 최대 70% (사회취약계층 90%)까지 원금을 즉시 감면해 주기 때문입니다.
워크아웃은 채권단 과반수의 동의가 필요한데, 도박 빚은 금융사가 동의를 잘 안 해줍니다.
반면 법원(특히 서울/수원/부산)은 ‘청산가치 보장의 원칙’만 지키면 강제로 빚을 탕감해 줍니다.
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“아직 연체 전이거나, 신용점수가 600점 이상이라면?
굳이 채무조정으로 신용을 망가뜨릴 필요 없습니다.
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📢 김반장의 한마디
“인생의 막다른 길에서 만난 갈림길입니다.
하지만 어떤 길을 선택하든, 그 끝에는 반드시 출구가 있습니다.
두려워 말고 내게 맞는 길을 찾아 한 걸음만 내딛으세요.”
본 포스팅은 정보 제공을 목적으로 하며, 개인의 상황에 따라 적합한 제도는 다를 수 있습니다.
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