“개인회생을 신청하면 할부 남은 차량은 경매로 넘어갈까요?”
차 없으면 출퇴근도 못하고 생계가 막막하신가요? 캐피탈사의 차량 회수를 막고 내 차를 지키는 ‘별제권 협의’ 노하우를 공개합니다.
법원 허락과 별개로 채권자와 어떻게 협상해야 차를 뺏기지 않는지, 유지와 반납 중 무엇이 유리한지 김반장이 딱 정해 드립니다.
📌 김반장의 30초 요약 Note
- 원칙: 차량 담보대출은 회생 채권에 미포함 (별도로 갚아야 유지 가능)
- 위기: 연체 시 캐피탈사는 즉시 차량을 회수(경매)할 권리가 있음
- 해결: ‘연체 없이 갚겠다’는 확약을 통해 별제권 유예 협의 필수
안녕하세요, 생활금융 분석가 ‘김반장’입니다.
“개인회생하면 모든 빚이 탕감되는 거 아니에요?”
안타깝게도 ‘담보 채무(차량 할부)’는 예외입니다. 법률 용어로 이를 ‘별제권’이라고 하는데요. 쉽게 말해 “회생이랑 상관없이 원래 약속대로 갚아라, 안 갚으면 차 가져간다”는 뜻입니다. 차를 지키려면 전략적인 협상이 필요합니다.
1. 캐피탈사와의 협상 (타이밍이 생명)
가만히 있으면 차는 어느 날 갑자기 견인됩니다. 선수를 쳐서 협상 테이블에 앉아야 합니다. 핵심은 ‘신뢰’입니다.
🗣️ 김반장의 협상 스크립트
📞 나: “개인회생 신청 들어갔지만, 차량 할부금은 별도로 꼬박꼬박 내겠습니다. 차 없으면 생계 유지가 안 돼서 할부금도 못 갚습니다.”
🏦 캐피탈사: “원칙상 회수해야 하지만, 연체 없이 납부하신다면 유예해 드리겠습니다.” (※ 회사마다 정책 다를 수 있음)
⚠️ 회생 신청 전 필독!
차량 문제 말고도 신경 써야 할 게 많습니다. 회생 신청 시 겪게 될 현실적인 불이익들을 미리 확인하고 대비하세요.
👉 [필독] 변호사도 말 안 해주는 회생의 현실적 단점 3가지2. 유지 vs 반납, 전문가의 판단 기준
냉정하게 계산해봐야 합니다. 매달 변제금 내기도 벅찬데, 수십만 원의 차량 할부금까지 감당할 수 있을까요? 무리하게 유지하다가 두 마리 토끼(회생 폐지 + 차량 회수)를 다 놓칠 수 있습니다.
| 구분 | 장점 | 단점 |
|---|---|---|
| 유지 (별제권) | 차량 계속 이용 가능 (생계 유지) | 할부금 100% 상환 부담 + 변제금 별도 납부 |
| 반납 (공매) | 남은 할부금은 회생 채권 포함되어 탕감 | 차량을 잃음 (대중교통 이용) |
차는 필요한데 할부금 낼 돈은 없고…
신용불량자도 이용 가능한 [무심사 장기렌트]가 답일 수 있습니다.
※ 회생 변제금에 영향 없는 유일한 방법
3. 할부금 낼 돈이 당장 없다면?
차량을 지키기로 결정했지만, 당장 이번 달 할부금 낼 돈이 부족할 수 있습니다. 연체되는 순간 차는 압류됩니다.
이럴 땐 고금리 대출 쓰지 마시고, 정부지원 소액대출로 급한 불을 끄세요.
신용 하위 20%도 당일 최대 100만 원까지 대출이 가능합니다. 이 돈으로 할부금을 막고 차를 지키세요.
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“차 때문에 회생 전체를 망치지 마세요. ‘별제권 협의’로 지킬 수 있다면 지키고, 불가능하다면 과감하게 ‘반납 후 탕감’을 선택하는 것이 회생 성공의 지름길입니다.”
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본 포스팅은 정보 제공을 목적으로 하며, 법률적 판단은 관할 법원 및 전문가의 자문에 따릅니다.
