개인회생을 신청하면 할부 남은 차량은 경매로 넘어갈까요? 캐피탈사의 차량 회수를 막고 내 차를 지키는 ‘별제권 협의’ 노하우를 공개합니다.
안녕하세요, 바닥까지 쳐본 놈이 알려주는 진짜 돈 이야기, ‘김반장’입니다.
“법원에서는 차 유지해도 된다는데, 캐피탈사에서 차 가져가겠다고 난리입니다.”
정말 난감하죠. 법원 허락과 별개로, 담보 잡힌 물건은 채권자가 마음대로 할 수 있는 ‘별제권’ 때문입니다. 하지만 협상만 잘하면 차를 지킬 수 있습니다.
💡 30초 만에 핵심 요약
- 원칙: 차량 담보대출은 개인회생 채권에 포함되지 않음 (별도로 갚아야 함)
- 위기: 연체 시 캐피탈사는 차량을 회수(경매)할 권리가 있음
- 해결: 회생 인가 전까지 이자+원금을 성실 납부하겠다고 협의하면 유지 가능
개인회생을 하면 모든 빚이 탕감된다고 생각하지만, ‘담보 채무(차량, 집)’는 예외입니다. 이걸 ‘별제권’이라고 하는데요. 쉽게 말해 “회생이랑 상관없이 원래 약속대로 갚아라, 안 갚으면 차 가져간다”는 뜻입니다. 그럼 어떻게 해야 할까요?
1. 캐피탈사와의 협상 (타이밍이 생명)
가만히 있으면 차는 견인됩니다. 선수를 쳐서 협상 테이블에 앉아야 합니다.
🗣️ 김반장의 협상 스크립트
📞 나: “개인회생 신청 들어갔지만, 차량 할부금은 별도로 꼬박꼬박 내겠습니다. 차 없으면 생계 유지가 안 돼서 할부금도 못 갚습니다.”
🏦 캐피탈사: “원칙상 회수해야 하지만, 연체 없이 납부하신다면 유예해 드리겠습니다.”
* 핵심은 ‘연체 없이 내겠다’는 확약을 주는 것입니다.
📞 나: “개인회생 신청 들어갔지만, 차량 할부금은 별도로 꼬박꼬박 내겠습니다. 차 없으면 생계 유지가 안 돼서 할부금도 못 갚습니다.”
🏦 캐피탈사: “원칙상 회수해야 하지만, 연체 없이 납부하신다면 유예해 드리겠습니다.”
* 핵심은 ‘연체 없이 내겠다’는 확약을 주는 것입니다.
2. “도저히 할부금을 못 내겠다면?”
변제금 내기도 벅찬데 차량 할부금까지 낼 여력이 없다면, 과감한 결단이 필요합니다.
| 선택 | 장점 | 단점 |
|---|---|---|
| 차량 반납 (공매) | 남은 할부금은 회생 채권에 포함되어 탕감 가능 | 차를 잃음 (대중교통 이용) |
| 무리한 유지 | 차량 이용 가능 | 이중 지출로 생계 곤란, 결국 회생 폐지 위험 |
👉 차량이 생계 필수(영업/화물)가 아니라면 반납하고 빚을 털어버리는 게 회생 성공률을 높입니다.
3. 차는 필요한데 할부는 부담된다면? (대안)
차를 반납했거나, 할부금 낼 돈은 없는데 차가 꼭 필요하다면 ‘저신용 장기렌트’가 답입니다.
💡 렌트카가 유리한 이유
1. 재산 미포함: 내 명의가 아니라서 회생 변제금 올리지 않음
2. 저렴한 초기 비용: 보증금 조금만 내면 신차/중고차 즉시 이용
3. 신용 무관: 회생 중이어도 소득만 있으면 100% 승인
1. 재산 미포함: 내 명의가 아니라서 회생 변제금 올리지 않음
2. 저렴한 초기 비용: 보증금 조금만 내면 신차/중고차 즉시 이용
3. 신용 무관: 회생 중이어도 소득만 있으면 100% 승인
🚗 차량 문제 해결을 위한 가이드
📢 김반장의 한마디
“차 때문에 회생 전체를 망치지 마세요.
때로는 과감하게 포기하는 게 더 큰 것을 얻는 길입니다.
냉정하게 계산하고 현명하게 선택하시길 바랍니다.”
본 포스팅은 정보 제공을 목적으로 하며, 법률적 판단은 전문가와 상담하시기 바랍니다.
