“법무사는 서류 준비 중이라는데, 당장 내일 카드값 독촉 전화는 어떡하죠?”
변호사를 선임했어도 법원에 접수되기 전까지의 ‘공백기’가 가장 피 말리는 시간입니다. 전화벨만 울리면 심장이 덜컥 내려앉으시죠?
연체 1일 차부터 방문 추심까지 시기별 독촉 강도와, 시간을 벌 수 있는 [김반장의 실전 방어 멘트]를 알려드립니다.
📌 김반장의 30초 요약 Note
- 골든 타임: 연체 후 2주까지는 문자/전화 위주 (버틸 만합니다)
- 대응 원칙: 전화를 피하면 ‘방문 추심’의 명분이 됨. 하루 1통은 받고 대응하기
- 해결책: 접수번호를 받아 ‘금지명령’을 신청하는 게 유일한 답
안녕하세요, 생활금융 분석가 ‘김반장’입니다.
“저도 회생 접수 직전에는 전화벨 소리 환청이 들릴 정도였습니다.”
하지만 요령만 알면 충분히 버틸 수 있습니다. 채권추심원도 결국 실적 압박을 받는 월급쟁이입니다. 무작정 피하기보다 그들의 심리를 역이용하여 합법적으로 시간을 버는 대화법을 공개합니다.
1. 연체 기간별 독촉 강도 (타임라인)
미리 알고 맞으면 덜 아픕니다. 내가 지금 어느 단계인지 확인하고 마음의 준비를 하세요.
| 기간 | 독촉 내용 | 위험도 |
|---|---|---|
| 1~5일 | 안내 문자 발송 (“입금 확인 바랍니다”) | 낮음 |
| 5~14일 | 전화 빗발침 (하루 3~5통) 신용정보사 이관 예고 | 중간 |
| 14일~ | 자택/직장 방문 예고장 법적 조치(지급명령) 착수 | 높음 |
연락 두절(잠수)은 채권자에게 “이 사람은 돈 갚을 의지가 없다”고 판단하게 만듭니다. 이는 방문 추심이나 소송을 앞당기는 명분이 됩니다. 하루에 한 통이라도 받아서 “죄송합니다, 알아보고 있습니다”라고 대응하는 게 낫습니다.
🚨 연체 30일 미만이라면?
아직 신용불량자가 되기 전이라면 개인회생보다 신용회복위원회(신속채무조정)가 유리할 수 있습니다. 골든타임을 놓치지 마세요.
👉 [초기 대응] 연체 30일 미만, 신속채무조정 자격 확인2. 추심 전화, 받아서 뭐라고 할까? (실전 스크립트)
무작정 피하면 찾아옵니다. 전화를 받되, “갚을 의지는 있는데 지금은 자금이 없다”는 뉘앙스를 주는 것이 핵심입니다.
📞 상황 1: 단순 독촉 전화가 올 때
“죄송합니다. 지금 여기저기 자금을 마련 중인데 며칠만 더 기다려주세요. 전화를 피하거나 회피할 생각은 전혀 없습니다. 입금되는 대로 바로 연락드리겠습니다.”
🛡️ 상황 2: 방문하겠다고 으름장을 놓을 때
“사실 지금 개인회생 서류 준비 중입니다. 이미 변호사 선임했고, 다음 주 중에 접수해서 사건번호가 나올 예정입니다. 어차피 지금은 드릴 돈이 없으니, 법적 절차대로 진행하겠습니다.”
※ Tip: “회생 준비 중”이라고 말하면 추심원들도 강도 높은 독촉을 자제합니다. 어차피 받을 수 없는 돈이라는 걸 알기 때문입니다.
3. 결국 답은 ‘금지명령’ 뿐입니다
말로 버티는 건 한계가 있습니다. 결국 독촉을 법적으로 강제 종료시키는 장치는 ‘개인회생 금지명령’ 뿐입니다.
하루 수십 통의 전화와 문자 폭탄…
[금지명령]이 나오면 그 즉시 모든 독촉이 중단됩니다.
※ 접수 후 사건번호가 나와야 효력이 발생합니다.
4. 절대 하지 말아야 할 행동 (기각 주의)
급하다고 악수를 두면 나중에 회생 자체가 기각될 수 있습니다. 다음 3가지는 절대 금물입니다.
- ❌ 추가 대출로 돌려막기: 회생 직전 대출이 늘어나면 ‘고의적 채무 증대’로 판단되어 금지명령이 기각됩니다.
- ❌ 지인에게 빌리기: 채권자 목록에 지인을 넣으면 관계가 파탄 나고, 안 넣으면 나중에 따로 갚아야 해서 곤란해집니다.
- ❌ 일부만 갚기 (편파 변제): 특정인(특히 가족, 지인)에게만 돈을 갚으면 사해행위로 간주되어 소송 당할 수 있습니다.
채권추심은 빚을 받아내기 위한 그들의 업무일 뿐, 불법이 아닙니다. 하지만 과도한 독촉과 사생활 침해는 불법입니다.
혼자 끙끙 앓지 마시고, 법적 보호막(개인회생) 안으로 하루빨리 들어오세요. 그것이 가장 빠르고 안전하게 이 지옥에서 탈출하는 길입니다.
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본 포스팅은 정보 제공을 목적으로 하며, 법률적 판단은 전문가와 상의하시기 바랍니다.
