“신청부터 탕감까지 얼마나?” 개인회생 절차 및 소요 기간 총정리(초보자 가이드)

감당할 수 없는 빚, 법원으로 해결할 수 있습니다. 이자 100%와 원금 최대 90%를 탕감받는 개인회생의 모든 것(자격, 절차, 단점, 비용)을 초보자 눈높이에서 정리했습니다.

안녕하세요, 바닥까지 쳐본 놈이 알려주는 진짜 돈 이야기, ‘김반장’입니다.

“빚 독촉 전화가 무서워요.”, “이자가 원금보다 많아졌어요.”
이런 상황이라면 혼자 고민하지 마시고 국가가 만든 ‘채무 조정 제도’를 이용해야 합니다. 그중 가장 강력한 혜택을 주는 개인회생에 대해 아주 쉽게 풀어서 설명해 드립니다.

이 글은 내용이 깁니다. 하지만 이 글 하나만 정독하시면 개인회생에 대한 모든 궁금증이 해결됩니다. 바쁘신 분들은 아래 목차에서 궁금한 질문을 클릭해서 바로 확인하세요.

Q1. 개인회생이란 정확히 무엇인가요? (쉽게 설명)

쉽게 말해 “법원이 빚을 깎아주고, 나눠서 갚게 해주는 제도”입니다.

예를 들어 빚이 1억인데 월급이 200만 원이라 도저히 갚을 수 없다면, 법원이 “너는 3년 동안 매달 50만 원씩만 갚아라. 그럼 나머지 빚(8,200만 원)은 없던 걸로 해줄게”라고 판결을 내려주는 것입니다.

채권자(은행, 대부업체)가 반대해도 상관없습니다. 법원의 강제력으로 빚을 탕감해 줍니다.

Q2. 누가 신청할 수 있나요? (자격 조건)

다음 3가지 조건을 모두 충족해야 합니다.

1. 재산 < 빚: 내 재산(집, 차, 보증금 등)을 다 팔아도 빚을 못 갚는 상태여야 합니다.
2. 소득 발생: 알바, 비정규직이라도 매달 꾸준한 소득(최저생계비 이상)이 있어야 합니다. (무직자는 파산 신청)
3. 채무 한도: 무담보 채무 10억 원, 담보 채무 15억 원 이하여야 합니다.

※ 주식, 코인, 도박 빚도 신청 가능합니다.

Q3. 신청하면 어떤 불이익(단점)이 있나요?

세상에 공짜는 없죠. 빚을 탕감받는 대신 감수해야 할 불편함이 있습니다.

• ✅ 신용카드 정지: 신청 즉시 모든 신용카드가 정지됩니다. (체크카드는 사용 가능)
• ✅ 대출 불가: 회생 기간(3~5년) 동안은 1금융권 대출이 불가능합니다.
• ✅ 서울보증보험 가입 제한: 핸드폰 할부 개통 등이 어려울 수 있습니다.

하지만 직장에 알려지거나, 가족에게 피해가 가는 일은 절대 없습니다. (비밀 보장 가능)

📉 더 자세한 단점과 비밀 유지 꿀팁은?
👉 (필독) 변호사도 쉬쉬하는 개인회생 현실 단점 3가지 (클릭)

Q4. 절차는 어떻게 진행되나요? (타임라인)

신청부터 최종 탕감(면책)까지는 긴 여정이 필요합니다.

📅 단계별 소요 기간이 궁금하다면?
👉 (상세) 신청부터 면책까지 걸리는 시간 총정리 (클릭)

Q5. 혼자서도 할 수 있나요? (변호사 필수?)

이론적으로는 가능하지만, 현실적으로는 매우 어렵습니다.

법원은 빚을 쉽게 탕감해 주지 않기 위해 수십 장의 ‘보정 권고(추가 서류 제출)’를 내립니다. 이걸 법리적으로 방어하지 못하면 월 변제금이 100만 원 넘게 책정되거나 기각당합니다. 수임료(약 150~200만 원)를 내더라도 전문가에게 맡겨서 탕감률을 높이는 게 결과적으로 이득입니다.

Q6. 꼭 알아야 할 용어 정리

상담받을 때 이 단어만 알아도 대화가 통합니다.

• ✅ 금지명령: 채권자가 나한테 전화하거나 찾아오는 걸 법으로 금지하는 명령 (방패)
• ✅ 보정권고: 법원이 “이 부분 더 설명해라”라고 내리는 숙제 (가장 중요)
• ✅ 청산가치: 내가 가진 재산의 가치 (이것보다는 더 많이 갚아야 함)
• ✅ 최저생계비: 법원이 인정해 주는 한 달 생활비 (이걸 뺀 나머지를 빚 갚는 데 씀)

본 포스팅은 정보 제공을 목적으로 하며, 법률적 판단은 전문가와 상담하시기 바랍니다.